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上半年银行不良贷飙升 房贷并非罪魁祸首

2019-08-19 19:12:43

据银监会统计,截至今年第二季度末,商业银行不良贷款余额为10.919万亿元,比上一季度末增加1094亿元,不良贷款率为1.5%,比前一季度末增长0.11个百分点。今年第一季度,中国银行业不良贷款增加1410亿元,季度增长创新高。到目前为止,中国银行业不良贷款余额连续14个季度反弹,坏利率连续8个季度上升。

5月初,国际信用评级机构惠誉(Fitch)发布了一份关于中国银行业风险评估的报告,称房地产风险将是对中国银行业稳定的最大威胁,因为它对房地产抵押品的依赖性很强,而且与其他行业关系密切。惠誉表示,自2008年底以来,住宅抵押贷款和住房抵押贷款的企业贷款增加了两倍,而同期贷款总额增长了2.6倍。不仅开发商和政府融资平台使用房地产进行抵押,甚至普通企业贷款和小型和微型企业贷款也大多由房地产抵押。

然而,“中国房地产报”记者查看了16家上市银行的半年报告后发现,今年上半年上市银行不良贷款余额激增的主要原因不是房地产,而是制造业和批发零售。

房地产开发贷款不良贷款仅占不良贷款总额的3%。

在上市银行的上半部分不良贷款余额中,大部分不良贷款不是房地产贷款。“中国房地产新闻”统计的11家上市银行中,房地产开发贷款中不良贷款余额为250亿元,仅占不良贷款总额的3%。

在所有上市银行中,房地产公司贷款比例最高(15.75%),房地产行业不良贷款比例仅为0.3%,中信银行房地产开发贷款比例为13.36%,开发贷款不良贷款比例仅为0.2%,上海浦东开发银行房地产开发贷款比例为10.55%,开发贷款坏账率仅为0.43%。兴业银行房地产开发贷款占12.07%,而开发贷款不良贷款率仅为0.01%。

相对来说,中国建设银行和中国工商银行的发展贷款不良贷款率较高,但也低于各自银行的平均水平。

截至6月30日,农业银行的不良资产余额为1595.43亿元,比2014年底增长345.73亿元,不良利率攀升至1.83%,成为16家A股上市银行中唯一家超过1.5%的“最差”银行。房地产业作为中国农业银行第三大贷款行业,占贷款总额的11%,不良贷款余额70.73亿元,比去年底增长20亿元。不良发展贷款利率1.18%远高于上述股份制银行,但仍低于中国农业银行1.83%的行业平均水平。中国农业银行的个人住房贷款贫困率仅为0.32%。

中国建设银行占公共和个人相关房地产贷款的近30%,尤其是个人抵押贷款。而其房地产开发贷款利率在16家上市银行中也是最高的。今年上半年,建设银行发展贷款不良贷款余额为72.87亿元,不良贷款率为1.4%,比去年年底增长0.3个百分点。个人抵押贷款的不良贷款率仅为0.26%,个人抵押贷款不良贷款余额为64.5亿元。

根据工行的半年度报告,今年上半年末,工行的不良贷款率为1.4%,比去年底增长0.27个百分点。在房地产开发领域,重点支持大型房地产企业开发的优质普通商品房项目和经济适用房项目,优化房地产贷款品种和区域结构,不良贷款率为0.97%。

不良贷款余额增幅较大的行业是制造业、批发和零售业.

其中,农业银行制造业、批发零售业的不良贷款率分别高达4.37%、7.82%、3.04%、6.09%、4.67%和7.09%。农业银行制造业、批发零售业的不良贷款率分别为4.37%、7.82%、3.04%、6.09%、4.67%和7.09%。中信银行占批发、零售和制造业不良贷款的86.53%,平安银行占商业、制造和零售贷款(包括信用卡)不良贷款的97%。

房地产开发贷款是银行具有较高的综合收益和相对可控风险的信贷资产。对开发企业的金融支持往往是以房地产开发为核心的上下游企业的业务合作,综合收益率较高,同时房地产开发贷款通常由房地产抵押,低于其他行业的不良贷款率,总体风险相对可控。个人抵押贷款业务具有优质资产和储蓄资本的特点。虽然这两种贷款业务都存在风险,但总体压力并不大。交通银行金融研究中心高级研究员夏丹告诉中国房地产新闻。

长江三角洲、珠江三角洲和东北地区已成为不良贷款的重灾区。

从不良贷款分布区域来看,长江三角洲、珠江三角洲和东北地区已成为上市银行不良贷款率最高的地区。宁波银监会表示,到2015年6月底,宁波市银行业的不良贷款余额为367.98亿元,不良贷款率为2.39%。到2015年6月底,温州银行业不良贷款总额为308.51亿元,不良贷款率为4.08%。据报道,宁波市2%以上的不良率是浙江省11个地区中的6个,其中3个超过3%。从较早的温州、杭州、宁波等地,现已蔓延到绍兴、金华、舟山等地。

根据中信银行的半年报告,不良贷款主要集中在长江三角洲、环渤海和珠江三角洲地区,总余额为223.51亿元,占73.34%。中国工商银行在西部地区、长江三角洲和环渤海地区的不良贷款余额增加得更多.其中,房地产业不良贷款率为0.77%,低于0.63%的不良贷款率。

全国人民代表大会代表、中国银行前行长李礼辉表示,过去两年,一些地区的不良贷款率略有上升,比如整个浙江省的不良贷款集中敞口,但到去年下半年,这一增速逐渐放缓。就全国而言,商业银行不良贷款属于风险控制范围,完全有能力化解不良贷款风险。不良贷款的增加主要集中在房地产企业、中小型企业,包括一些外向型企业,以及煤矿等能源企业。

不要仅仅因为有风险就收紧房地产贷款。

我们都知道,中国的房地产存在风险,甚至经济学家在十多年前也使用了价格与收入比率指标来暗示中国存在严重的房地产泡沫,但自那以后,中国的房价(尤其是一线城市)取得了长足的进步,屡创新高,甚至银行不良房地产贷款的比率也远低于制造业。

对此,来自银行业的分析称,这是因为中国房地产的土地供应是由政府垄断的,房地产是一种不可交易的商品,不受国际市场供求的影响,政府可以在一定程度上通过控制土地供应来控制房价。因此,我国房地产业并不遵循所谓的市场机制,而是更多地受到政府干预和支持的影响。

自去年以来,房地产市场救市政策得到提升,房地产市场,尤其是一级房地产市场的成交量有所回升。在这种情况下,房地产贷款不良贷款率反弹不明显,并且,从银监会到中央银行到商业银行,都重申了“对地方融资平台贷款和房地产开发贷款风险的严格控制”。

工行半年一次的报告指出,要密切监测房地产市场风险的变化,重点支持大型房地产企业开发的优质普通商品房项目和保障性住房项目,优化房地产贷款类型和区域结构。进一步提高个人住房贷款的分类和定价能力,严格控制个人贷款抵押品的风险管理。

根据建设银行半年一次的报告,房地产开发贷款重点支持高信用等级、良好经营效率和封闭式的优质房地产客户和普通商品房项目,贷款余额4762.14亿元,比去年年底增加487.6亿元。

建设银行副行长张在绩效会议上说:“不良待遇是技术工作,可以解决,或者必须先解决,然后再处理。”如果你不能打包,最好在处置过程中注销资产负债表,因为包装后债务将被消除;核销后,所有权仍然是我们的。举个例子,苏州一家房地产公司的数以亿计的贷款已经被注销好几年了,我没想到今年会全部收回利息。“

李礼辉认为,由于违约风险的增加,银行不会收紧对房地产企业的贷款,房地产仍然是中国的主要产业。

“银行仍有动力争取高综合收益和相对可管理风险的开发贷款,同时,在客户结构和区域结构方面可能进行一些调整。当然,这也与银行的风险偏好和类型有关,如上半年、兴业、普发、光大、平安、中信银行房地产贷款余额有所改善。夏丹说。