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互金平台风险对冲模式之“特殊目的公司”关联担保

2019-08-19 21:25:54

目前,为了方便自己的经营,大多数互联网金融平台将设立子公司或附属公司(统称为“特殊目的公司”)。专业公司的主要业务范围是信息咨询,一方面收集平台投资者和/或借款人的信用咨询和服务费用。另一方面,在抵押招标项目中,由于平台投资者分布在全国各地,存在债权转让、债权再转让,抵押人随时可能发生变更,相关抵押登记手续存在实际障碍,特殊目的公司可以代为以担保代理人的身份持有抵押权。此外,一些互联网金融公司“找到了一条途径”来探索对冲风险的方法,试图利用特殊目的公司为平台借款人提供担保。所以,问题来了。特殊目的公司与互联网金融平台之间的关系是什么?有可能提供担保吗?

  1、互联网金融公司可以为一人或多人(非平台借款人和/或投资人)提供担保,但若长期以此为业需取得相关资质。

  通常情况下,能够成为担保方的互联网金融公司,都需要具备良好的资金实力,征信良好的同时,当借款人资金出现问题不能偿还贷款的时候,担保人具备为借款人还本付息的能力。担保人是能否为多人做担保,要看担保人有没有这个实力。一旦为他人做担保以后,就和借款人形成了连带责任关系。因此,担保人是可以为多人做担保的,不过,多为一人做担保,就会多承担一份风险。

  无论是企业还是个人,替它人做担保风险都是很大的。作为担保方的互联网金融公司,需要满足的条件有:

  (1)、担保企业具有代为清偿债务能力

(二)担保企业应当是依法登记和许可的独资、合伙、合资、中外合作经营企业。

  (3)、担保企业为它人做担保时,企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的,保证合同无效。企业法人的职能部门提供保证的,保证合同无效。

  (4)、以公益为目的的事业单位、社会团体不得充当保证人

   2、互联网金融公司对外和/或对内担保要经过相关法定程序。

  《公司法》第十六条 公司向其他企业投资或者为他人提供担保,依照公司章程的规定,由董事会或者股东会、股东大会决议;公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的,不得超过规定的限额。

公司为股东或者公司实际控制人提供担保的,必须由股东会或者股东会解决。

  前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东,不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。

(三)互联网金融平台的“特殊用途公司”不能保证平台借款人。

互联网金融平台设立子公司或附属公司(统称“特殊目的公司”),向平台投资者和/或借款人收取信贷咨询和服务费,并代表担保代理人持有抵押。与此同时,一些公司试图利用特殊目的公司为平台借款人提供担保。根据银监会在P2P行业中运行的四条红线:一、界定平台的中介性质;二、明确平台本身不得提供担保;三、不得将集合资金集中在资金池内;四、不得非法吸收公款。平台本身不得提供担保,应作扩大解释,即关联公司不得提供担保。由于存在相关担保,投资者的资金无法在一些有问题的共同黄金平台上兑现。

专门目的公司和互联网金融平台公司构成法律意义上的附属公司。根据中国银监会目前在P2P网上贷款行业的公开立场,平台本身不得提供担保,同时默示关联公司不能向平台借款人提供担保,即不得提供关联担保。担保的核心是对冲风险,平台或关联公司提供担保,这很容易滋生问题,不利于保护平台投资者的利益。

  4、长期以担保业务为主的公司需取得相关资质。

  (1) 担保公司成立条件:

1.1注册资本的最低限额(实付货币资本500万元;从事再担保业务的融资担保公司1亿元,连续经营两年以上)。

  1.2 有符合要求的经营场所。

1.3根据法律规定(公司法)的公司章程。

  1.4 有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。

  (2) 需要向公司登记机关(公司所在地的工商局)提交以下文件:

  2.1 设立公司的申请报告(机构名称、注册资本金来源、经营场所、经营范围)。

  2.2 公司章程。

  2.3 工商行政管理部门核发的企业名称预先审核通知书。

  2.4 各股东协议书。

互联网金融公司对风险对冲的探索是值得称道的,但创新不应超过法律框架内的监管红线。同时,P2P监管草案即将登陆的消息,平台运营商、投资者、借款者的吵闹,是一种幸事还是灾难,关键取决于互联网金融公司是否遵守运营。我们也希望互联网金融公司能够创新,并与律师充分沟通,以确保他们的运作方式符合法律规定。

  参考:

1.“中华人民共和国担保法”:它是发展担保业务的根本法律基础,立法的目的是保护债权人的利益。

(二)关联公司:根据中国财政部颁布的“企业会计准则-披露关联方关系及其交易”,一方有直接或间接控制、控制另一方或对另一方产生重大影响的能力,如果一方或多方同时控制一方或更多人,应视为关联方。

“中华人民共和国合同法”:担保公司与债务和债权人签订合同和担保合同,是协议的基本依据。